HypotékyPoslední roky se slovo hypotéka skloňuje ve všech pádech. Je jednou z příčin hospodářské krize, i přesto však mnoha lidem pomáhá v jejich životě. Je totiž jednou z možností financování, ať už bydlení či čehokoli jiného.
Charakteristika hypotéky
Hypoteční úvěry patří mezi dlouhodobé formy financování. Zpravidla se sjednávají na dobu 5 až 30 let. Úvěr může i nemusí být účelově vázán. Nejzásadnější je u hypotéky způsob ručení. Vždy se ručí nemovitostí nebo pozemkem. To dává bance poměrně velkou jistotu, že bude dluh splacen. Pokud totiž dlužník nebude moci platit, věřitel se může uspokojit prostřednictvím daného majetku. Díky nižšímu riziku si banka může dovolit poskytnout klientovi nižší úroky, tento typ úvěru je tedy poměrně levný. Výše úroků se odvíjí mimo jiné od doby splatnosti. Čím delší dobu splatnosti si klient sjedná, tím vyšší úrok může očekávat. S tím ale také klesá výše jednotlivé měsíční splátky.
Splácení hypotéky
Klient si může rovněž vybrat způsob splácení. Nejvyužívanější je pravidelné měsíční splácení. V některých situacích klient volí degresivní či progresivní typ splácení. V prvním případě se jedná o klesající výši splátek, ve druhém případě výše splátky v čase roste. Lze také pravidelně splácet pouze úroky a půjčenou částku poté až jednorázově na konci. Měsíční splátka se nazývá „anuita“. Anuita se skládá ze dvou částí, a to úmoru a úroku. Úmorem se umořuje, tedy splácí samotný dluh. Úrok zahrnuje odměnu bance za poskytnutí peněžních prostředků a také cenu peněz. Anuita je po celou dobu splácení stejně velká, pouze se mění poměr úmoru a úroku, a to ve prospěch úmoru.
Sjednání hypotéky
Každá banka nabízející hypoteční úvěry požaduje splnění předepsaných podmínek. Je dobré si tyto informace zjistit vždy s dostatečným předstihem, protože nějakou dobu trvá obstarání potřebných dokumentů. Poté se podává žádost o hypoteční úvěr. Banka má určitý čas na schválení či zamítnutí žádosti. Pokud banka zaujme kladné stanovisko, přicházejí na řadu potřebné smlouvy a klient může začít úvěr čerpat.
Americká hypotéka
Hypotéka je někdy označována jako „americká hypotéka“. To znamená, že není účelově vázaná. Je možné si takovou hypotéku vzít k financování čehokoli. Pro mnohé není novinkou, že je možné si na hypotéku pořídit třeba domácí elektroniku či luxusní dovolenou. Zde je však třeba zvážit, zda to opravdu stojí za to. V případě nesplacení má totiž banka právo na majetek, který byl předmětem ručení. To si klienti často velmi dobře uvědomují, a tak stále zhruba 90 procent hypoték slouží k financování bydlení.